Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
11
4.4. Bo him kt hp con ngi
Nghip v ny c xõy dng trờn c s cỏc quy tc bo him cú
liờn quan ó c B Ti Chớnh ban hnh l quy tc bo him tai nn con ngi
24/24 , quy tc bo him sinh mng cỏ nhõn, quy tc bo him tr cp nm vin
v phu thut
- i tng tham gia bo him: Mi cụng dõn Viờt Nam t 12 thỏng tui
n 65 tui tr nhng ngi b thng tt vnh vin 50% tr lờn, nhng ngi b
bnh nan y
- Phm vi bo him: Bo him cho cỏc ri ro kt hp i vi sc kho,
tớnh mng con ngi (kt hp ABC, AB, AC, BC) trong ú:
iu kin bo him A: Sinh mng
iu kin bo him B: Tai nn
iu kin bo him C: Tr cp nm vin v phu thut
- Phớ bo him v s tin bo him: Phớ bo him c thu theo quy nh
ca B Ti Chớnh v s tin bo him tu thuc vo s tho thun hai bờn tham
gia hp ng.
- Ta cú biu t l ca phớ bo him nh sau:
BNG 2: T l phớ bo him kt hp con ngi
n v: %
Nhúm tui
iu kin bo him
1-15 16-40 41-60 Trờn 60
iu kin A
iu kin B
iu kin C
0,60
0,23
0,38
0,34
0,23
0,40
1,30
0,23
0,63
3,85
0,23
1,00
Bo him kt hp
1,21 0,97 2,16 5,08
(Ngun: PJICO)
- Chi tr tin bo him: Tuõn theo cỏc quy nh nh bo him tr cp nm
vin phu thut v bo him tai nn 24/24
4.4 Bo him tai nn hnh khỏch
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
12
Nhng nm gn õy, khi nn kinh t phỏt trin, c s h tng giao thụng
c m rng, nõng cp, hon thin, nhu cu i du lch ca cỏc tng lp dõn c
trong x hi ngy cng tng. Song s v tai nn giao thụng cng leo thang n
chúng mt, mi nm cú n 21.000 ngi cht do tai nn giao thụng ng b
(theo bỏo Tin Phong s 70/2004). Theo s liu thng kờ th gii, hng nm cú
hn 70% lng hnh khỏch tham gia giao thụng l nhng nhõn vt cú v trớ ch
cht trong gia ỡnh, c quan v xớ nghip. Bo him hnh khỏch ra i v c
trin khai di hỡnh thc bt buc, nhm bo v cho tớnh mng v tỡnh trng sc
kho ca tt c hnh khỏch i trờn phng tin giao thụng kinh doanh chuyờn
tr hnh khỏch, khụng phõn bit la tui, ngh nghip, ch cn h cú vộ hoc
c min, gim vộ theo quy nh.
Nghip v ny ch cú thi hn hiu lc bo him trong khong thi gian
t khi bt u cho n lỳc kt thỳc hnh trỡnh du lch v phớ bo him c tớnh
luụn vo giỏ vộ. Nú ph thuc vo s tin bo him, loi phng tin vn
chuyn, c im v di tuyn ng chuyờn tr.
4.5 Bo him hc sinh
Nghip v bo him ny l nghip v bo him hn hp tai nn vi tr
cp nm vin v phu thut, do i tng tham gia bo him ln nờn phớ bo
him ó c gim i ỏng k.
Vi mc ớch tr giỳp cho hc sinh v gia ỡnh cỏc hc sinh mt s tin
nht nh nhanh chúng khc phc khú khn v phc hi sc kho sm tr li
trng lp khi khụng may cỏc em gp ri ro, tai nn v to lp mi quan h cht
ch gia nh trng v gia ỡnh hc sinhnghip v bo him hc sinh ó c
trin khai rng khp nc ta v ó t rừ c tỏc dng to ln ca nú.
- Ngi c bo him: l tt c mi hc sinh t nh tr mu giỏo n cỏc
sinh viờn i hc. Nhng hc sinh tui thnh niờn, bn thõn cỏc em ó l
nhng ngi tham gia bo him. Cũn i vi hc sinh v thnh niờn, ngi tham
gia cú th l b m, anh ch hoc ngi u. Ngi tham gia bo him õy
khụng b hn ch bi tui tỏc, mc thõn thớch hay mc tn tt.
- Phm vi bo him: b cht trong mi trng hp, b tai nn, thng tt,
m au, bnh tt phi nm vin iu tr v phu thut. Tuy nhiờn, nhng trng
hp hc sinh n tui thnh niờn cht do t t, do tiờm chớch ma tuý, hay c ý vi
phm phỏp lut hoc cỏc phu thut cỏc bnh bm sinhkhụng thuc phm vi
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
13
bo him.
- S tin bo him: c n nh thnh nhiu mc cho ngi tham gia bo
him d dng la chn phự hp vi kh nng ti chớnh ca tng ngi theo quy
nh ca B Ti Chớnh.
- Phớ bo him v chi tr bo him: v nguyờn tc cng ging nh bo him
tai nn con ngi v bo him tr cp nm vin v phu thut do õy l nghip
v bo him kt hp ca hai loi trờn.
II. Gii quyt khiu ni trong bo him con ngi phi nhõn th
Theo tho thun trong hp ng bo him, khi cú cỏc s kin bo him
xy ra, doanh nghip bo him phi cú trỏch nhim v ngha v bi thng hoc
chi tr tin bo him cho ngi th hng quyn li bo him. c bi
thng hoc chi tr, bờn tham gia bo him tin hnh khiu ni ũi bi thng
v chi tr i vi doanh nghip bo him. Vn bn khiu ni thng l giy yờu
cu ũi bi thng hoc chi tr. Gii quyt khiu ni mt cỏch ch ng, nhanh
chúng, chớnh xỏc, hp lý l s biu hin c th trỏch nhim v ngha v ca
doanh nghip bo him i vi khỏch hng.
xỏc nh c chớnh xỏc s tin chi tr hoc bi thng thỡ vic u
tiờn l phi tin hnh giỏm nh tn tht. Do vy, ni dung chớnh ca cụng vic
gii quyt khiu ni bao gm 2 khõu l:
+ Giỏm nh tn tht
+ Gii quyt bi thng, chi tr
1. Giỏm nh tn tht
Giỏm nh l vic xỏc nh nguyờn nhõn, mc thit hi t ú xỏc
nh trỏch nhim ca mi bờn i vi tn tht.
1.1 Nguyờn tc chung ca cụng tỏc giỏm nh tn tht
Cụng tỏc ny phi c tin hnh sm nht sau khi nhn c thụng
bỏo tn tht. Nu khụng tin hnh giỏm nh sm thỡ lý do ca vic chm tr
phi c th hin trong biờn bn giỏm nh. Vic tin hnh giỏm nh sm l
hn ch tn tht, hn ch trc li bo him v ú l c s tin hnh bi
thng chi tr nhanh chúng.
Quỏ trỡnh giỏm nh phi cú s hin din v ký xỏc nhn ca cỏc bờn
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
14
liờn quan: Ngi tham gia bo him, cỏn b giỏm nh Nguyờn tc ny nhm
mc ớch a ra mt biờn bn giỏm nh trung thc, khỏch quan, cú tớnh hp
phỏp trỏnh kin cỏo, tranh chp.
Trong trng hp cụng ty khụng th tin hnh giỏm nh trc tip thỡ
cú th nh bờn khỏc giỏm nh h.
Nu ngi tham gia bo him v cụng ty bo him khụng thng nht
vi nhau v kt qu giỏm nh thỡ cú th thuờ mt bờn khỏc l cỏc cụng ty giỏm
nh chuyờn nghip tin hnh giỏm nh li. Chi phớ cho vic ny tu thuc vo
kt qu giỏm nh. Nu kt qu khỏc so vi kt lun lỳc u thỡ Nh bo him
phi chu chi phớ v ngc li.
1.2 .Mc tiờu ca giỏm nh
Cụng tỏc giỏm nh l khõu ht sc quan trng trong bo him con
ngi phi nhõn th, nhm t c cỏc mc tiờu sau õy:
- m bo ỏnh giỏ chớnh xỏc mc tai nn xy ra cho bn thõn ngi
c bo him sau khi ó xỏc nh c phm vi trỏch nhim bo him.
- Thc hin giỏm nh nhanh chúng cú th tin hnh vic bi thng,
chi tr bo him nhm khc phc phn no nhng tn tht do ri ro gõy ra cho
ngi c bo him.
1.3. Ni dung thc hin quỏ trỡnh giỏm nh
Sau khi xy ra s kin c bo him thỡ ngi tham gia bo him phi
thụng bỏo cho doanh nghip bo him bit. Quy nh ny va nhm to iu
kin thun li cho cụng tỏc giỏm nh ng thi m bo quyn li ca ngi
tham gia. Giỏm nh bo him ch chp nhn yờu cu giỏm nh khi tai nn, ri
ro thuc phm vi trỏch nhim bo him. Vi s lng ngi tham gia ụng,
phõn b khụng tp trung nờn hu ht cỏc v ri ro, tai nn xy ra, cỏc chuyờn
viờn bo him trờn a bn phi kt hp vi mng li cụng tỏc viờn ti cỏc c
quan, trng hc lp h s bo him v gi v vn phũng hoc trờn cụng ty.
Vỡ vy cụng tỏc ny rt phc tp, ũi hi phi i li nhiu Tuy nhiờn, trong hu
ht cỏc cụng ty, vic gii quyt h s tai nn cho khỏch hng phi m bo gii
quyt nhanh, trỏnh tỡnh trng tn ng h s, lm khỏch hng phi mt mi vỡ
ch i dn n kờu ca, mt s tớn nhim.
- Cú th khỏi quỏt quy trỡnh giỏm nh theo cỏc bc sau:
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
15
+ Chun b giỏm nh: Chun b y cỏc loi giy t cn thit liờn
quan n i tng bo him nh: n bo him, giy ra vin, s khỏm cha
bnh, cỏc phim chp X quang vi s tham gia, cng tỏc ca cỏc y- bỏc s, nh
trng, c quan
+ Tin hnh giỏm nh: Cụng vic giỏm nh phi c tin hnh khn
trng, ý kin chuyờn viờn giỏm nh a ra phi chun xỏc, hp lý, nht quỏn.
Phi tp trung vo cỏc cụng vic sau:
. Kim tra li i tng giỏm nh
. Phõn tr li tn tht
. Xỏc nh mc tn tht
. Nguyờn nhõn gõy ra tn tht
Trờn c s nhng thụng tin thu c trong quỏ trỡnh giỏm nh, giỏm
nh viờn cn c gng tỡm ra nguyờn nhõn gõy tai nn v xỏc nh mc thit
hi. iu quan trng nht l phi tỡm ra nguyờn nhõn trc tip gõy tai nn.
Nguyờn nhõn trc tip l ng lc chớnh lm cho mt chui tai nn. V cụng
vic xỏc nh trờn hon ton khụng phi d dng, nú ũi hi cn trng, t m, v
kt lun phi trờn nhng c s rừ rng, minh bch.
+ Lp biờn bn giỏm nh: Sau khi giỏm nh xong, giỏm nh viờn phi
lp c biờn bn giỏm nh mụ t chi tit nht v tn tht v phi th hin c
mi quan h nhõn qu gia nguyờn nhõn v hu qu thit hi. Ni dung ch yu
ca biờn bn giỏm nh l thi gian v a im xy ra tai nn, tỡnh trng thit
hi, thng tt ca nn nhõn, thi gian a im tin hnh giỏm nh cỏc bờn
tham gia giỏm nh nh giỏm nh viờn ca cụng ty bo him ngi i din
hp phỏp cu ngi tham gia, iu khon ch ký cỏc bờn
Biờn bn giỏm nh l ti liu ch yu xột duyt bi thng hoc chi
tr tin bo him. Vỡ vy ni dung vn bn ny phi m bo tớnh trung thc,
chớnh xỏc, rừ rng c th. Cỏc ti liu phự hp vi thc trng v khụng c
mõu thun khi i chiu vi cỏc giy t cú liờn quan.
1.4 Giỏm nh viờn
Giỏm nh viờn l ngi thc hin cụng vic giỏm nh cũn c gi l
chuyờn viờn giỏm nh. nhng nc phỏt trin, chuyờn viờn giỏm nh do
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
16
doanh nghip bo him trc tip ch nh v la chn. Nhng phn ln cỏc
chuyờn viờn giỏm nh l nhõn viờn ca bn thõn cỏc doanh nghip bo him.
- Mt giỏm nh viờn phi m bo ỏp ng c cỏc yờu cu sau:
+ Am hiu quy tc, iu khon bo him, cú hiu bit cỏc vn chuyờn
mụn khỏc liờn quan cỏc nghip v cn giỏm nh.
+ Cú kinh nghim thc tin, giỏc quan nhy bộn trong x lý tỡnh hung.
+ Tin hnh cụng vic giỏm nh mt cỏch minh mn, chớnh xỏc, trung
thc, kp thi.
+ Giỏm nh viờn phi c lp vi cỏc quyn li cú liờn quan.
- Giỏm nh viờn cú nhim v l:
+ Khi giỏm nh cựng phi hp vi ngi c bo him v c quan
chc nng (nu cú) thu thp ti liu, bng chng cú liờn quan n tai nn, ri ro
iu tra lp biờn bn giỏm nh. Biờn bn ny phi m bo phn ỏnh mt
cỏch y , trung thc, khỏch quan cỏc thit hi xy ra.
+ Cú trỏch nhim hng dn ngi tham gia thu thp y nhng giy
t, chng t cn thit khiu ni bi thng, tin hnh khc phc hu qu tn
tht.
2. Bi thng v chi tr tin bo him
Thc hin tt cụng tỏc bi thng v chi tr tin bo him s bo v li
ớch chớnh ỏng ca khỏch hng, nõng cao cht lng phc v v l cỏch qung
cỏo cú hiu qu nht lm tng uy tớn v nh hng tớch cc n kt qu kinh
doanh ca cụng ty bo him. Bi vỡ Nu gii quyt bi thng hoc chi tr
nhanh chúng v chớnh xỏc, khỏch hng cng s nhanh chúng khc phc c
nhng tn tht v mt ti chớnh t ú n nh cuc sng, n nh sn xut
kinh doanh v nõng cao nim tin vi doanh nghip bo him. T ú, doanh
nghip bo him gi c khỏch hng truyn thng v m ra trin vng khai
thỏc c nhng khỏch hng tim nng trong tng lai."( Jờrụme Yeafman-
Trng quc gia Bo him Pari).
2.1 Khỏi nim
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
17
Bi thng l s kt bự p ca ngi bo him i vi nhng thit hi
ca ngi tham gia bo him khi s kin c bo him xy ra gõy thit hi cho
ngi c bo him.
2.2 Yờu cu cụng tỏc chi tr tin bo him
Vic gii quyt chi tr tin bo him phi ỏp ng cỏc yờu cu sau:
- Nhanh chúng, kp thi: Nhm giỳp khỏch hng sm n nh i sng,
sc kho.
- Chớnh xỏc: Cụng tỏc bi thng phi tuõn theo nhng iu kin, iu
khon cu hp ng bo him v thit hi thc t.
- Cụng bng, nhõn o : Phi da trờn tỡnh hung tai nn, quan h hp
tỏc m gii quyt bi thng linh hot, tho món yờu cu hp lý ca khỏch hng.
2.3 Quy trỡnh bi thng v chi tr
- M h s khỏch hng: Khi nhn c biờn bn giỏm nh tn tht v
cỏc giy t cú liờn quan, b phn gii quyt bi thng phi m h s khỏch
hng v ghi li theo th t s h s (s hp ng) v thi gian. Sau ú kim tra,
i chiu vi bn hp ng gc v cỏc thụng tin liờn quan n bn kờ khai tn
tht. Tip theo phi thụng bỏo cho khỏch hng l ó nhn c y cỏc giy
t cú liờn quan. Nu thiu loi giy t no phi thụng bỏo nhanh chúng b
sung hon thin h s bi thng. Vic kim tra cỏc chng t trong h s khiu
ni s cho cụng ty bo him bit: s kin xy ra cú thuc phm vi bo him hay
khụng v theo quy tc, giy chng nhn bo him thỡ phi tr bao nhiờu tin cho
khiu ni, mc khu tr ỏp dng cho mi loi. Trong trng hp h s khiu ni
khụng thuc phm vi bo him hoc ht thi hn khiu ni, cụng ty bo him s
t chi chi tr tin bo him.
- Xỏc nh s tin chi tr
Sau khi hon tt h s bi thng ca khỏch hng b tn tht hoc cn
phi chi tr, b phn gii quyt bi thng phi tớnh toỏn s tin chi tr c xỏc
nh cn c vo:
+ Biờn bn giỏm nh tn tht v bn kờ khai tn tht
+ iu khon, iu kin ca hp ng bo him
+ Bng theo dừi s phớ bo him ó np
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
18
+ Thc t chi tr ca ngi th 3 (nu cú)
+ S tin vay trờn hp ng (nu cú)
- Thụng bỏo chi tr tin bo him
Xỏc nh xong s tin chi tr, doanh nghip bo him s thụng bỏo chp
nhn bi thng v xut cỏc hỡnh thc bi thng cho khỏch hng. loi
hỡnh bo him con ngi, cỏc cụng ty bo him thng chi tr bo him cho
khỏch hng bng tin mt. Nu s tin chi tr quỏ ln, doanh nghip bo him
cú th tho thun vi khỏch hng v k hn thanh toỏn, thi gian, lói sut tr
chm
Cỏc v tn tht phi m bo c gii quyt bi thng hoc chi tr
nhanh chúng, ngay sau khi khỏch hng tp hp c cỏc giy t chng minh cn
thit cựng vi n khiu ni hoc ngay sau khi chuyờn viờn giỏm nh xỏc nh
c s tin thit hi do tn tht xy ra v lp biờn bn giỏm nh. Tuy nhiờn, cú
mt s trng hp, vic thanh toỏn bi thng, chi tr ũi hi thi gian di,
khin khỏch hng mt mi, pht ý. Chng hn nh:
+ S tin thit hi phi chi tr khụng th xỏc nh c ngay vỡ ngi b
thng cn cú thi gian bỡnh phc v s tin bi thng thit hi kinh doanh ch
cú th bit c sau khi doanh nghip hot ng tr li.
+ Trỏch nhim, nguyờn nhõn gõy thit hi khụng th xỏc nh c ngay
nờn cỏc bờn phi tho thun v gõy tranh chp buc to ỏn phi can thip
+ Cú nhiu bờn th hng tin bi thng, ũi hi phi tớnh túan, phõn
b kộo di
Khi nhng trng hp trờn xy ra ũi hi doanh nghip bo him phi
gii quyt v x lý theo nguyờn tc mm do, hn ch n mc thp nht s can
thip ca to ỏn. Cú nh vy mi gi c uy tớn cho doanh nghip bo him,
hn ch chi phớ bi thng bi vỡ mt s dn xp t c nhanh chúng s cú
li hn l quyt nh xột x sau nhiu nm t tng. Do ú trong phn II Lý
thuyt v gii quyt khiu ni, xin c cp n mt vn l gii quyt n
th khiu ni ca doanh nghip bo him i vi khỏch hng.
3. Gii quyt n, th khiu ni
3.1. Cỏc loi n khiu ni
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
19
Thụng thng trong mt doanh nghip bo him thng gp phi mt s
loi n th khiu ni sau:
- Khiu ni mt cụng ty bo him t chi tr tin bo him vi lý do tn
tht khụng thuc trỏch nhim bo him.
- Khiu ni khi khỏch hng cho rng vic gii quyt bi thng bo him
l cha tho ỏng.
- Khiu ni vỡ cho rng doanh nghip bo him chm tr tin bi thng
bo him (thng trong nhng trng hp cn cú s tham gia ca cỏc c quan
chc nng).
- Khiu ni, gúp ý v nhng vn liờn quan ti cung cỏch phc v
khỏch hng ca doanh nghip bo him (DNBH).
- Khiu ni, gúp ý v cụng tỏc qun lý i lý bo him ca DNBH c
bit trong lnh vc bo him nhõn th.
- Khiu ni v phớ bo him nh ngh gim phớ, khụng thay i phớ
trong bo him phi nhõn th.
- Khiu ni, gúp ý v ni dung, quy tc, iu khon bo him m doanh
nghip ang s dng.
3.2 Nguyờn nhõn khiu ni.
Vic tỡm hiu nguyờn nhõn khiu ni úng vai trũ quan trng gii
quyt thnh cụng khiu ni, bao gm cỏc nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan:
- Nguyờn nhõn khỏch quan: Mt s khỏch hng khi tham gia bo him ó
kờ khai khụng ỳng, khụng , thiu trung thc vo giy yờu cu bo him khi
xy ra s kin c bo him, doanh nghip bo him cú quyn t chi mt
phn hoc ton b trỏch nhim bo him. Khi ú d dn n tranh chp, khiu
ni.
Mt s nghip v bo him cỏ nhõn v bo him con ngi, ngi c
bo him cú th gp khú khn trong vic cung cp bng chng, ti liu cú xỏc
nhn ca c quan chc nng v gii quyt bi thng bo him.
Trong trng hp hp ng bo him cú iu khon khụng rừ rng thỡ
iu khon ú c gii thớch theo hng cú li cho bờn mua bo him
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
20
( iu 21 Lut kinh doanh Bo him)
ú l quy nh cú tớnh u vit nhm bo v li ớch ca ngi c bo
him. Nhng õy cng l mt nguyờn nhõn d lm phỏt sinh khiu ni
Nh vy, doanh nghip bo him khụng nhng phi quy nh rừ rng cỏc
ni dung ca quy tc, iu khon bo him m cũn cn gii thớch tuyờn truyn
khỏch hng cú th hiu c ni dung ca quy tc, iu khon bo him
trỏnh s ng nhn hoc hiu sai.
- Nguyờn nhõn ch quan: Mt nguyờn nhõn chớnh lm phỏt sinh khiu ni
l ngi c bo him khụng hiu y v nhng quy nh trong hp ng
bo him cng nh cỏc quyn v ngha v phỏp lý ca mỡnh theo hp ng.
Trong nhng trng hp ú, ngi c bo him thng mun lm sao li
ớch ca mỡnh c bo v mt cỏch ti u, c bi thng cng nhiu cng tt.
V khi ú h d tin hnh khiu kin.
Cú mt s khỏch hng mun khiu ni bo v quan im cỏ nhõn ca
mỡnh. H mun s tin bi thng, th tc gii quyt bi thng phi c thc
hin theo ỳng ý h, theo nim tin ca h. Khiu ni c vit thng vi
nhng li l e do, kin tng.
Khiu ni phc tp thng l khiu ni cú kốm theo ni dung t cỏo
nhng hnh vi, vi phm ti n v gii quyt bi thng. Bờn cnh vic bo v
quyt li ca mỡnh, ngi khiu ni mun nhng hnh vi vi phm ca cỏn b
gii quyt bi thng phi b x lý khi tin hnh khiu ni.
Cú nhng khiu ni khụng bt ngun t ý chớ khỏch hng m t ý mun
ca ch th bờn ngoi. Thụng qua khiu ni thc hin nhng mc ớch khỏc
nh cnh tranh khụng lnh mnh, h uy tớn i th õy l loi khiu ni phc
tp nht bi vỡ bờn khiu ni thng cú nhng cỏ nhõn cú trỡnh nghip v v
hot ng kinh doanh bo him ng sau h tr.
3.3 C s gii quyt khiu ni
- C s phỏp lý: Bao gm nhng tho thun trong hp ng bo him,
quy tc bo him, iu khon bo him. Bờn cnh ú l cỏc quy nh liờn quan
n Lut kinh doanh bo him, B lut dõn s, phỏp lnh hp ng kinh t, phỏp
lnh chuyờn ngnh.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét